廣州試點(diǎn)時(shí)丁克族歡迎老人們反對(duì)，民間出現(xiàn)新版“以房養(yǎng)老”
我國目前有失能老人1036萬，半失能老人2135萬，大中城市空巢家庭達(dá)到70%，這是昨天上午民政部部長李立國透露的最新數(shù)字。一連串?dāng)?shù)字的背后是嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢(shì)。如何解決？在昨日召開的全國社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)推進(jìn)會(huì)上，“以房養(yǎng)老”這個(gè)老話題被再度提起，民政部副部長甚至將其納入下一階段工作的引導(dǎo)方向之一。
一個(gè)迫在眉睫的困局
“空巢”家庭數(shù)量猛增，江蘇養(yǎng)老形勢(shì)嚴(yán)峻
民政部部長李立國昨日上午介紹，我國目前有1.67億老年人，其中80周歲以上的高齡老人1899萬人，他們之中多數(shù)人逐步進(jìn)入半自理或不能自理狀態(tài)。
李立國部長介紹，1899萬80周歲及以上的高齡老人，占老年人總數(shù)的11.4%。截止到目前，我國有失能老人1036萬、半失能老人2123萬，共占老年人口總數(shù)的18.9%，他們不同程度地需要提供護(hù)理照料服務(wù)。另外，部分大中城市的空巢家庭達(dá)到70%?？粘布彝ナ羌彝ド芷谥械囊粋€(gè)階段。所謂“空巢”，是指子女長大成人后從父母家庭中相繼分離出去，只剩下老年一代人獨(dú)自生活的家庭。而一旦配偶去世，則家庭生命周期進(jìn)入鰥寡期。空巢期與鰥寡期，老年人生活中容易發(fā)生困難。
李立國表示，由于我國老齡化是在“未富先老”、社會(huì)保障制度滯后等形勢(shì)下發(fā)生的，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)壓力不斷加重。而涉及到江蘇的情況，省民政廳廳長吳洪彪介紹說，江蘇省人口老齡化程度明顯高于全國，在未來20年內(nèi)，還將以不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)持續(xù)快速增長，達(dá)到每3個(gè)人中有1個(gè)老年人。而如何解決這一問題，記者就此進(jìn)一步采訪。
一個(gè)并不新鮮的提議
“以房養(yǎng)老” 抵押或出租房產(chǎn)換養(yǎng)老金
以房養(yǎng)老需滿足三個(gè)條件
省老齡辦副主任牛飚告訴記者，要使以房養(yǎng)老得以實(shí)現(xiàn)，需要滿足3個(gè)條件：首先，擁有對(duì)房子的產(chǎn)權(quán)，這樣才有出租或者抵押房屋的權(quán)利；其次，老年人與子女分開居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影響正常生活；再者，老年人的經(jīng)濟(jì)狀況適中，經(jīng)濟(jì)條件很好，就沒有“以房養(yǎng)老”的必要；經(jīng)濟(jì)條件過低，就不具備“以房養(yǎng)老”的條件。
考慮到國內(nèi)具體的情況，首先遇到的是觀念障礙。中國人的傳統(tǒng)觀念是，“但存方寸地，留于子孫耕。”對(duì)于老人來說，將自己居住多年的房產(chǎn)抵押出去，而無法留給子女，這樣的現(xiàn)實(shí)，一下子難以接受。此外，“以房養(yǎng)老”，必須輔之以透明、公正的法治環(huán)境。因?yàn)樗鼱可娴椒康禺a(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、社會(huì)保障、保險(xiǎn)以及政府部門等等，對(duì)這些領(lǐng)域的運(yùn)作質(zhì)量和監(jiān)管水平要求相當(dāng)高。另外，在中國，還有一條限定，那就是“70年大限”。基于目前的地權(quán)制度，我們對(duì)住宅的使用權(quán)只有70年。根據(jù)《房地產(chǎn)管理法》，土地使用權(quán)的續(xù)期必須重新批準(zhǔn)，重新繳納土地出讓金，否則土地使用權(quán)及其附著的建筑物，都將被政府無償收回。因此，“以房養(yǎng)老”模式如何推廣，何時(shí)推廣，業(yè)界一直議論紛紛。
丁克族歡迎，老人們反對(duì)
今年初，廣州市政府提出“以房養(yǎng)老”模式，發(fā)布《關(guān)于大力推進(jìn)廣州保險(xiǎn)業(yè)綜合改革試驗(yàn)的意見》，《意見》稱廣州將推動(dòng)建立延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，探索發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。一時(shí)間引起社會(huì)熱議，年輕人比老年人更認(rèn)同“以房養(yǎng)老”，而丁克一族更表示歡迎。
以“廣州可以實(shí)行以房養(yǎng)老嗎”為題進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，由于上網(wǎng)人以年輕人居多，可視為對(duì)年輕人的調(diào)查。調(diào)查到結(jié)束共收到966票，其中反對(duì)者比贊成者多出近一成。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，認(rèn)為“以房養(yǎng)老”在廣州由于條件尚未成熟，不可行的反對(duì)者占54.76%；而認(rèn)為可行表示支持的贊成者占45.24%。在國企工作的白領(lǐng)小張接受記者采訪時(shí)表示，“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”挺好的，加上養(yǎng)老金，退休后可以游山玩水，生活更滋潤。
而在記者隨機(jī)采訪的10個(gè)老人中，反對(duì)“以房養(yǎng)老”占了九成，大部分認(rèn)為房子住了大半輩子，都有感情了，要留給子女。表示支持的是一個(gè)無子女的老太太，想留給子女也沒法留。
政策風(fēng)向已趨明朗
議論歸議論，國家政策方面對(duì)此的風(fēng)向已漸趨明朗。早在2006年，全國政協(xié)委員、時(shí)任建設(shè)部科學(xué)技術(shù)司司長賴明就建議對(duì)此成立課題組進(jìn)行調(diào)研，選擇大城市做試點(diǎn)，等到運(yùn)作成熟后向全國推廣。2007年的時(shí)候，上海公積金管理中心曾試推過一種叫做“住房自助養(yǎng)老”的創(chuàng)新型“以房養(yǎng)老”模式。與反向住房抵押貸款不同的是，上海模式從一開始就變更了房屋的產(chǎn)權(quán)人。其基本模式為：老年人將自有產(chǎn)權(quán)房屋出售給上海市公積金管理中心，并選擇在有生之年仍居住在原房屋內(nèi)，出售房屋所得款項(xiàng)在扣除房屋租金、保證金及相關(guān)交易費(fèi)用后全部由老人自由支配使用。
這些試運(yùn)作有經(jīng)驗(yàn)，也有教訓(xùn)，而在昨天的會(huì)議現(xiàn)場(chǎng)，民政部副部長竇玉沛指出，要積極引導(dǎo)企業(yè)開發(fā)老年食品、老年住宅、“以房養(yǎng)老”等服務(wù)市場(chǎng)。這可以看成國家在以房養(yǎng)老政策方面最新的表態(tài)。當(dāng)然，“以房養(yǎng)老”目前只是一個(gè)框架性意向，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)均沒有推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
民間有“以房養(yǎng)房再養(yǎng)老”新版本
官方的“以房養(yǎng)老”目前還沒有具體的操作流程，但民間曲線版“以房養(yǎng)老”卻已經(jīng)悄悄開始實(shí)施。嚴(yán)格來說，這一版本的以房養(yǎng)老應(yīng)該稱之為“以房養(yǎng)房再養(yǎng)老”。
居住在廣州天河六運(yùn)小區(qū)的李伯就是一個(gè)例子，他準(zhǔn)備處理掉這套城區(qū)中心房子而選在郊外置業(yè)，利用城區(qū)與城郊房價(jià)差異作為養(yǎng)老金。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，“以房養(yǎng)房再養(yǎng)老”不失為一個(gè)行之有效的方法。
房產(chǎn)中介“滿堂紅”研究部高級(jí)主任肖文曉認(rèn)為這種養(yǎng)老方式不錯(cuò)。老年人和年輕人的需求不一樣，年輕人可能更喜歡在繁華的地方居住，也想住得離上班的地方近點(diǎn)，老年人不用考慮上班的問題，喜歡安靜的地方住。
“選擇哪個(gè)地方重新買房關(guān)鍵要看生活是否方便，特別是老年人要更注重醫(yī)療配套和生活配套”，肖文曉建議，由于郊區(qū)生活配套不是很成熟，老年人也可考慮選擇一些二線地段的房子。
這些二線地段的房產(chǎn)與繁華地段的房子相比，居住舒適度不一定差，甚至更舒適，但是租金和售價(jià)就會(huì)比一線地段低很多，老年人如果需要用錢養(yǎng)老就可以將手中的一線地段房產(chǎn)置換到二線地段，當(dāng)然前提是換到手的二線房源在生活和醫(yī)療配套上有保證，這樣既能保證生活質(zhì)量，又可以獲得一筆可觀現(xiàn)金差價(jià)。
國外成熟經(jīng)驗(yàn)
在國外，老年人的福利除了政府提供的必要社會(huì)保障外，“以房養(yǎng)老”是較為普遍的做法，積累了相當(dāng)豐富的操作經(jīng)驗(yàn)。加拿大、新加坡、美國、英國等都有各自的“以房養(yǎng)老”服務(wù)體系。
加拿大：超過62歲的老人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬到30萬加元之間，只要你不搬家、不賣房，房產(chǎn)主權(quán)不變，可以一直住到享盡天年，由后人處理房產(chǎn)時(shí)折還貸款。比如一位65歲的老人將所住的房產(chǎn)抵押給銀行，貸到10萬加元，該老人15年后“歸西”后，銀行將其房產(chǎn)處置后獲得20萬加元，減去10萬加元的貸款，再減去15年的貸款利息后，剩余的幾萬加元就由其子女或其他繼承人所得。
新加坡：有三種方式待選擇。第一種，允許符合條件的組屋擁有者，出租全部或者部分居室來換取養(yǎng)老收入。第二種，對(duì)于一些居住在原來較大面積的已退休的夫婦來說，如果子女長大成人并且已經(jīng)搬到他處居住，老年夫婦可以將現(xiàn)有住房置換成面積較小的住房，以大換小后獲得的凈收入用作老年日常開支，或者投資一些風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品來獲得收益。新加坡允許當(dāng)事人根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況選擇一次性或者分步地完成住房的以大換小。比如，賣掉私人住宅后換取5房式的組屋，然后再換取3房式的組屋，依次類推。第三種，就是平常所說的倒按揭。60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)，由這些機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金。老人仍居住在自己的住房內(nèi)，當(dāng)其死亡后，產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處置，抵押變現(xiàn)并結(jié)算利息，“剩余價(jià)值”交給其繼承人。在新加坡，只有私人建造的商品住房才能參加倒按揭操作。這里需要說明的是，組屋是由新加坡政府出資，大致相當(dāng)于我國的經(jīng)濟(jì)適用房，這類房產(chǎn)不能選擇倒按揭。
兩項(xiàng)可以預(yù)期的利好
江蘇2年內(nèi)新建
4000“托老所”
民政廳廳長吳洪彪昨日介紹說，江蘇將實(shí)施“養(yǎng)老服務(wù)工程”，至2012年江蘇的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位數(shù)要達(dá)到老年人口的3%，總床位數(shù)要達(dá)到37萬張以上，也就意味著，兩年內(nèi)我省將新增12萬張養(yǎng)老床位，有效緩解“一床難求”的現(xiàn)狀。
據(jù)省民政廳調(diào)查，我省目前有97%左右的老人選擇居家養(yǎng)老，因此發(fā)展社區(qū)、居家養(yǎng)老服務(wù)很有必要。吳洪彪透露，今后兩年，省財(cái)政將設(shè)立專項(xiàng)資金扶持建設(shè)4000個(gè)居家養(yǎng)老服務(wù)中心。到2015年底，全省各街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))要建有綜合性社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)中心，子女將不需要住院、但需要照顧的老人放進(jìn)這樣的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心，早上上班送過來，下班時(shí)接回家，就像小朋友上“幼兒園”，老人們則可從中享受日間照料、文化教育等服務(wù)。
無論是居家養(yǎng)老，還是入住養(yǎng)老院，我省還率先實(shí)施了養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼制度，即對(duì)于低收入的高齡、獨(dú)居、失能等養(yǎng)老困難老年人，經(jīng)過評(píng)估，采取政府補(bǔ)貼的形式，為他們?nèi)胱○B(yǎng)老機(jī)構(gòu)或者接受社區(qū)、居家養(yǎng)老服務(wù)提供支持。比如在無錫，低保、低收入、重點(diǎn)優(yōu)撫對(duì)象等3類特殊老人，每月可以領(lǐng)到360元的居家養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼；低保、低收入和80周歲以上的3類特殊老人，若入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，每月可領(lǐng)到人均200-600元的補(bǔ)貼。
省老齡辦副主任牛飚告訴記者，目前我國的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，都不能支付老年人癱瘓?jiān)诖驳淖o(hù)理費(fèi)用，所以建立長期護(hù)理機(jī)制很有必要。大家年輕時(shí)，就投保，年老癱瘓或不能動(dòng)需要?jiǎng)e人長期照護(hù)時(shí)，這些長期照護(hù)產(chǎn)生的費(fèi)用，將由保險(xiǎn)公司全部“埋單”。（記者 戚慶燕）
